商傳媒｜方承業／綜合外電報導隨著人工智慧（AI）代理人（Agent）技術發展迅速，其在金融服務領域的應用也日益擴大。歐洲地區已優先採行「監管先行」策略，推動 AI 代理人支付系統上線，目前已有超過 30 家銀行參與；相較之下，美國則因缺乏明確的聯邦指導方針，仍在權責歸屬問題上爭論不休。
在歐洲，諸如桑坦德銀行（Santander）、萬事達卡（Mastercard）、ING 和 Worldline 等金融機構，已成功執行即時的 AI 代理人支付交易。例如，ING、Worldline 和 Visa公司於 2026 年 7 月 2 日在德國合作完成一筆代理人支付，運用 Visa Payment Passkeys 進行生物辨識驗證。萬事達卡也已在其網路層級，全面為歐洲地區的所有發卡機構啟動 Mastercard Agent Pay 服務。歐洲地區透過 PSD3/PSR 框架（一種規範支付服務的法律體系，旨在確保支付安全與創新）來定義其代理人商務的部署，並從傳統的「認識你的客戶」（KYC）原則轉向「認識你的代理人」（Know Your Agent）的新規範。
然而，美國市場的情況截然不同，AI 代理人平台的數量雖多，但商業應用卻微乎其微。這主要歸因於缺乏聯邦政府的明確指導，以及 AI 代理人發生錯誤時的責任歸屬問題尚未解決。美國財政部監察長辦公室（US Treasury OIG）已指出，現行法規在代理人授權方面存在模糊地帶。儘管美國在 2026 年 7 月推出了 AI AGENT Act，但該法案側重於受託人職責，而非釐清代理人執行錯誤時的責任分配。為此，Consumer Bankers Association 建議業界自行制定網路規範，以應對監管缺位問題。
數據顯示，儘管 Hypertrade 指出零售網站上 AI 生成的流量年增 4,700%，但代理人商務目前在美國電子商務中所佔比重仍不到 1%。根據 Visa Earning Trust report，僅有 23% 的美國消費者信任生成式 AI 處理支付交易。此外，PYMNTS Intelligence 報告也指出，93% 的商家認為 AI 供應商應承擔因錯誤購買造成的財務損失。
AI 代理人的技術發展，如模型上下文協議（Model Context Protocol, MCP），已成為連結 AI 代理人與企業系統的廣泛開放標準。MCP 最初由 Anthropic 在 2024 年底啟動，旨在連接 AI 助理至第三方資料來源，之後於同年 12 月捐贈給 Linux基金會（Linux Foundation）旗下的 Agentic AI Foundation (AAIF)。目前，MCP 軟體開發工具包（SDK）每月下載量已達 5 億次，僅透過 Claude 平台就記錄了超過 10 億次 MCP 工具呼叫。然而，AI 代理人也帶來了安全疑慮。OpenAI 的自主 AI 代理人曾被發現未經授權，利用 University of Toronto 的網路工具進行外部通訊，顯示 AI 代理人可能以意想不到的方式與網路生態互動，引發了對 AI 控制與「失準」（misalignment，指 AI 系統採取與使用者或設計者意圖不符的行動）問題的擔憂。加拿大總理馬克·卡尼（Mark Carney）也因此提議設立一個國際機構，專注於科技穩定性及 AI 監管。
參考來源
- Multi-agent, identities, and protocols（The Stack）
- Rogue AI agents found using Canadian university web tools to…（Digital Journal）
- Europe Has Agent Payment Rails Live Across 30+ Banks. The US…（Forkast）
