商傳媒｜方承業／綜合外電報導根據《Insurance Business》報導，美國商業汽車保險業正遭遇嚴峻挑戰，不斷攀升的法律訴訟成本，已遠遠超過保費費率的增長速度。
2014 年至 2024 年間，商業汽車責任險的首次賠付金額年均增長 6.4%，相較於同期 2.8% 的平均經濟通膨率高出一倍以上。AM Best 資深產業分析師 Christopher Graham 指出，美國法律體系的濫用對保險公司的業績造成嚴重衝擊，尤其是在責任險方面。
這種差距反映出美國特殊的訴訟文化，其中不斷上升的陪審團判賠金額、律師在商業索賠中扮演更積極的角色，以及第三方訴訟融資（Third-party litigation funding，指外部投資者為訴訟提供資金，以換取未來賠償金的一部分）的廣泛使用，都使得索賠的嚴重程度超出了單純調高保費所能負荷的範圍。值得注意的是，這些「巨額判決（Nuclear verdicts）」——指陪審團判賠金額達 1,000 萬美元或以上——已成為美國商業汽車責任險索賠的顯著特徵。
在這樣結構性的壓力下，即使商業汽車保險業已連續 14 年調漲費率，仍未能彌補成本缺口。2024 年，整體商業汽車保險業承保損失達 49 億美元，其中光是責任險就佔了 64 億美元的虧損。這也導致產業面臨 40 億至 50 億美元的準備金不足問題。
AM Best 副總監 David Blades 表示，不利的賠付發展持續消耗商業汽車保險的業績，且情況日益惡化。2024 年，前二十大商業汽車保險公司中，有 14 家的綜合成本率（Combined ratio，衡量保險公司經營狀況的指標，當數值超過 100% 代表保險公司在承保業務上是虧損的）超過 100%，顯示多數業者處於承保虧損狀態。因此，保險承保人被迫收緊承保條款，提高自負額，並對風險較高的車隊營運商更加挑剔。
訴訟成本的升高也改變了保險產品的結構。過去，商業車隊客戶多會向同一家保險公司購買主保單與超額責任險（Umbrella liability，提供超出主保單限額的額外保障），但現在這種情況已減少。超額責任險的平均保障額度也從八年前的 2,000 萬美元降至 2023 年的 1,120 萬美元。
部分地區的立法行動已顯現效果。例如，佛州在通過 HB 837 法案後，針對汽車玻璃維修的訴訟案件顯著減少，從 2023 年第二季的 24,720 件降至 2024 年第二季的 2,613 件。美國商業汽車保險業所面臨的結構性挑戰，對於台灣或其他地區的保險市場在規劃未來風險管理與保險策略時，可作為重要的借鏡。
